(Vibizmedia-Kolom) Pensiunan khawatir mereka akan hidup terlalu lama untuk menikmati uang mereka. Studi menunjukkan mereka yang menghabiskan lebih banyak uang melaporkan kepuasan yang lebih besar sebagai pensiunan, namun orang Amerika pensiunan yang lebih tua sering kali hidup di bawah kemampuan mereka. Prospek hidup 95 atau 100 tahun membuat banyak orang menjadi pelit, enggan menghabiskan tabungan hasil jerih payah mereka sekarang dengan begitu banyak tagihan yang tersisa selama bertahun-tahun. Para peneliti menyebutnya teka-teki konsumsi pensiun. Orang berusia 65 tahun yang sudah menikah dengan aset keuangan setidaknya $100.000 menarik rata-rata 2,1% dari tabungan mereka setiap tahun, menurut sebuah studi mendatang yang menganalisis data dari survei jangka panjang terhadap sekitar 20.000 orang berusia di atas 50 tahun. Itu jauh di bawah tingkat pengeluaran 4% yang direkomendasikan banyak penasihat, yang akan melindungi pensiunan dari kehabisan uang dalam setiap periode 30 tahun sejak 1926, kata rekan penulis David Blanchett, kepala penelitian pensiun di PGIM DC Solutions, afiliasi Prudential Financial. Tujuannya adalah untuk memastikan simpanan bertahan selama 30 tahun di masa-masa sulit, yang berarti simpanan akan bertahan lebih lama di pasar yang lebih baik.
Baca juga : Gaji ke-13 Bagi ASN, TNI, Polri, Dan Pensiunan akan Dibayarkan
Pengeluaran di bawah kemampuan terutama lazim di kalangan pensiunan yang lebih kaya. Mereka yang berada di 20% teratas dari distribusi kekayaan dapat dengan aman menghabiskan sekitar $773.000 hingga $1,165 juta lebih selama masa pensiun 30 tahun, tergantung pada bagaimana uang mereka diinvestasikan, sambil tetap menyisihkan 40% dari kekayaan awal mereka untuk keadaan darurat atau warisan, kata Michael Finke, seorang profesor di American College of Financial Services. Ketakutan membuat mereka kehilangan kesempatan. Meskipun penting untuk merencanakan umur panjang, penting juga untuk menemukan kesenangan di masa pensiun, ketika “banyak orang memiliki waktu, uang, dan kebijaksanaan untuk menikmati hidup mereka dengan cara yang tidak pernah bisa mereka lakukan sebelumnya,” kata Meir Statman, seorang profesor keuangan di Universitas Santa Clara di California yang telah mempelajari kesejahteraan finansial dan pribadi di usia lanjut. Menghemat uang
Setelah pensiun pada tahun 2019, Jay Myer, 62 tahun, mengatakan bahwa kehilangan gaji membuatnya sangat gelisah hingga ia mulai khawatir kehabisan uang. Ketika Myer menyadari bahwa ia dan istrinya, Anita Myer, secara rutin menghabiskan sekitar $1.800 lebih banyak per bulan dari yang diantisipasi, ia mulai mencermati setiap pembelian, hingga serbet. Namun, mantan eksekutif perangkat lunak tersebut mengatakan bahwa menghemat uang ini membuatnya semakin cemas. “Yang dilakukannya hanyalah menakut-nakuti saya,” kata warga Cary, N.C. tersebut. Jadi, Myer melakukan analisis baru terhadap keuangan pensiun mereka dengan memasukkan pengeluaran yang lebih tinggi. Hasilnya menunjukkan bahwa mereka mampu untuk membelanjakan lebih banyak. Prioritas pasangan tersebut adalah perjalanan dan dua cucu mereka yang masih kecil, yang tinggal di dekatnya. Pada tahun 2025, mereka berencana untuk melakukan dua pelayaran, ditambah liburan bersama putra mereka dan keluarganya. Mereka juga mulai memberikan sejumlah uang kepada dua putra mereka yang sudah dewasa pada tahun-tahun ketika investasi mereka berjalan dengan baik. “Rasanya sangat menyenangkan melakukan itu,” kata Myer. Karena putra-putra mereka masih muda dalam karier mereka, “mereka lebih membutuhkan uang daripada kita,” katanya.
Baca juga : Cara Lima Manajer Keuangan Amerika Melindungi Investasinya di Tahun 2025
Menghabiskan waktu
Setelah bertahun-tahun menaruh uang di rekening pensiun, mungkin sulit untuk beralih ke penarikan uang. Ada begitu banyak ketidakpastian tentang berapa lama kita akan hidup dan seberapa baik kinerja pasar sehingga banyak yang memilih untuk membelanjakan uang secara konservatif, kata Finke. Pendekatan yang umum adalah membelanjakan sebagian besar Jaminan Sosial, pensiun, dan pendapatan investasi dan mengambil sedikit dari IRA dan 401(k) hingga usia 73 tahun, ketika pemerintah mengharuskan mereka yang memiliki rekening tradisional untuk mengambil distribusi minimum dan membayar pajak yang terutang. Finke mengatakan keinginan untuk meninggalkan warisan mungkin menjelaskan sebagian, tetapi tidak semua, dari pengeluaran yang kurang. Hambatan psikologis untuk membelanjakan uang mungkin berperan. Menarik uang dari rekening pensiun bisa terasa menyakitkan seperti melihat saldo jatuh karena jatuhnya pasar saham, kata Statman. Menabung sering kali dianggap sebagai suatu kebajikan, sementara membelanjakan uang bisa terasa seperti perilaku yang tidak bertanggung jawab, kata Adam Chapman, seorang penasihat keuangan yang mengkhususkan diri dalam membantu para pensiunan menikmati kekayaan mereka. Mereka yang menganggap diri mereka hemat mungkin merasa bahwa ide berfoya-foya dengan tiket pesawat kelas satu atau jam tangan mewah sulit untuk disesuaikan dengan identitas mereka, imbuh Chapman. “Orang-orang merasa mereka menjadi orang yang berbeda. Mereka bertanya-tanya apa yang akan dipikirkan tetangga mereka,” katanya. Chapman mengatakan bahwa ia melatih klien untuk mengidentifikasi beberapa hal yang mereka hargai dan akan mereka nikmati jika menghabiskan lebih banyak uang. “Jika Anda meninggal dengan banyak uang, itu berarti Anda telah berkorban terlalu banyak dan hidup terlalu sederhana,” kata Chapman.
Memberikan izin
Statman mengatakan bahwa ia selalu berhati-hati dengan uang. “Namun, pada suatu saat, Anda melihat saldo Anda dan berkata, ‘Apa yang saya lakukan? Tidak ada cara bagi saya untuk menghabiskan uang ini.'” Ia harus memberikan izin kepada dirinya sendiri untuk menggunakan uang tersebut. “Orang-orang yang sulit menghabiskan lebih banyak uang memiliki pengendalian diri yang kuat, itulah sebabnya mereka sering kali berakhir lebih kaya dari yang mereka bayangkan,” katanya. “Menghentikan kebiasaan ini sulit. Kita harus mampu melepaskan diri dari kebiasaan dan emosi kita serta menganalisis uang kita secara lebih objektif.” Blanchett merekomendasikan untuk menutupi pengeluaran penting, seperti makanan dan utilitas, dengan pendapatan seumur hidup: Jaminan Sosial, pensiun, dan anuitas langsung, yang mengubah pembayaran sekaligus menjadi pembayaran seumur hidup. Studi menunjukkan bahwa pensiunan menghabiskan jauh lebih banyak dari pendapatan seumur hidup daripada dari tabungan—dan mereka yang memiliki pensiun cenderung lebih bahagia. Ekuitas rumah dapat dialokasikan untuk kebutuhan perawatan jangka panjang, katanya. Itu membebaskan pensiunan untuk membelanjakan tabungan dan investasi untuk perjalanan dan prioritas lainnya, kata Blanchett. Salah satu pendekatannya adalah membagi rekening besar menjadi rekening-rekening yang lebih kecil, masing-masing untuk tujuan tertentu. “Jika Anda menyisihkan $300.000 untuk perjalanan, akan lebih mudah untuk membelanjakan uang tersebut,” katanya. Hal ini juga memudahkan untuk membelanjakannya lebih awal di masa pensiun ketika orang-orang sering kali lebih sehat dan lebih mampu menikmati perjalanan.
